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中國基金報記者 文景

數字銀行卡來瞭!

據新華社、央視財經等多傢媒體報道,8月31日,中國銀聯聯合17傢全國性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行如江蘇銀行、微眾銀行,以及主流手機廠商,發佈瞭我國首款數字銀行卡“銀聯無界卡”。

首款數字銀行卡包括借記卡和信用卡兩類,沒有實體卡片,境內外用戶都可以使用。據介紹,雖然沒有實體卡片,但是數字銀行卡在綁定手機之後,即使沒有網絡,也不影響卡的使用。持卡人可以使用閃付功能進行支付,增加瞭消費的便利性。

在申請數字銀行卡時,用戶不用到銀行營業廳去,隻要通過線上操作,就可以很快申請成功。現在,持卡人通過雲閃付APP銀聯無界卡專區,或者商業銀行APP等多個平臺,都可以申請用卡,通過雲閃付APP申請,還可以得到50元字禮券,禮券在沃爾瑪、傢樂福、全傢等商超便利店購物可抵扣現金。

據媒體報道,這張銀行卡從消費者申請到投入使用,最快的話,幾分鐘就可以辦完手續。不過,在使用人身份的審核上,數字銀行卡還是按照原來的銀行卡開戶監管標準,一些金融功能仍需滿足線下“面簽”要求。對於已經持有銀行卡的客戶,不需要面簽就可以在線辦理銀聯無界卡。而對於沒有辦理過銀行卡的任,仍然需要去營業廳面簽,或者遠程面簽。有專傢認為,接下來,監管部門可以考慮線上申領銀行卡的試點,目前技術已經成熟。

數字銀行卡安全性也很有保障,除瞭密碼、短信驗證碼等驗證手段外,還采用大數據,通過支付標記化、通道加密、實時風控等,對卡號、有效期等信息進行全程防護,保障用戶的資金與信息安全。萬一有一些異常交易,頻繁小額交易,或者突然出現一筆大額交易,那麼銀行的反欺詐中心,會馬上給持卡人打電話進行確認。

據介紹,通過銀行卡的數字化服務,普通人存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等支付更方便瞭;此外,數字銀行卡還可以在電商、公交、手機錢包等場景使用。

中國人民銀行有關官員表示,推出數字銀行卡,實現瞭發卡模式、管理模式、安全應用全流程的數字化,是銀行卡邁向數字化新階段的重要一步,同時也能夠更好地滿足消費者的支付需要。

中國銀聯執行副總裁胡浩中表示,數字銀行卡實際上是把二維碼支付,包括手機閃付,還有線上支付,把這三個方式在手機載體上面進行瞭一個完美的組合。

支付產業經過多年發展,目前非現金支付方式主要有三類。卡支付主要是基於銀行卡,支付工具是卡片,資金變動體現在銀行賬戶餘額中。賬支付主要是基於支付賬戶,支付工具是賬戶,資金變動體現在支付賬戶餘額中。還有一種就是「新型支付」,類似微信、雲閃付、支付寶等支付類APP,通過綁定的銀行賬戶、個人支付賬戶所發起的支付,用戶資金支付渠道可以自由選擇銀行賬戶、支付賬戶或者貸記賬戶。

隨著技術和經濟的發展,支付方式也在不斷變化,從現金到銀行卡,再到微信、支付寶、二維碼、刷臉、指紋,它們改變瞭消費和生活習慣,通過移動支付進行乘車、酒店、購物、生活繳費等操作,出門不帶錢包,隻需要一部手機便可全部實現。

支付方式的發展,趨勢是數字化、便捷化。中國人民銀行公佈的數據顯示,2019年,全國銀行共辦理非現金支付業務43310.19億筆,金額3779.49萬億元,同比分別增長50.25%和0.29%。當年,電子支付業務同比增長37.14%。移動支付業務同比增長67.57%;2020年2季度,非現金支付業務同比增長6.83%。

通過這些數據可以看到,在目前多元化支付方式選擇的背景下,未來數字化支付的用戶將越來越多。

而在金融行業數字化轉型的過程中,銀行卡“無卡化”趨勢由來已久,此前,銀聯的數字銀行卡技術早已成熟,並已在香港發行。2019年工銀亞洲推出ICBC粵港澳灣區銀行虛擬卡,成為全球首傢發行銀聯虛擬卡商業銀行。

今年8月11日,銀聯國際宣佈,與香港虛擬銀行livibank合作,發行銀聯虛擬借記卡。8月15日,百度聯合百信銀行以及中國銀聯發佈國內首張數字銀行卡“百度閃付卡”。

此次推出的數字銀行卡,實現瞭發卡模式、管理模式、安全應用全流程的數字化,順應瞭“無卡化”趨勢,是銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。

在支付寶誕生前,我國支付市場,以銀聯為首的銀行卡支付系統,是當之無愧的老大。但隨著支付寶、第三方支付平臺、微信支付的橫空出世,銀聯的地位已經今不如昔。雖然銀聯聯合銀行反擊,推出雲閃付,讓銀行卡能夠實現和支付公司一樣方便的線下支付服務。目前雲閃付用戶數增長勢頭也不錯,但和龍頭支付公司相比,份額還是不大。2017年1月,央行印發《實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》後,支付市場加強瞭監管。目前我國支付公司被重新納入瞭“清算—支付”二級體系,這個格局簡單說,在前端支付環節線上,以支付公司為主,在線下的大額領域,仍以銀行卡為主,每年銀行卡人均持卡量快速上升。在小額支付領域,支付公司O2O的份額較大,現金支付占比越來越低。

值得註意的是,數字貨幣和區塊鏈的出現,可能對這個格局產生影響。目前,我國正在試點數字貨幣,數字貨幣和紙幣一樣屬於現金,但數字貨幣支持線上交易。而銀行等也開始探索用區塊鏈技術來對自身支付業務的升級改造。Ripple、Stellar、PundiX、AlchemyPay等區塊鏈支付項目的出現,對提高交易速度,降低交易成本,消除傳統支付交易中繁瑣的程序帶來瞭新機遇。

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