11月3日，上交所发布《关于暂缓蚂蚁科技集团股份有限公司科创板上市的决定》，蚂蚁集团暂缓上市。
而11月2日金融圈曝出一则消息：中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。
蚂蚁集团这个史上最大的IPO在几日之间究竟遭遇了什么？
01 爱捅娄子的马云
时间倒回到10月24日，这一天在上海外滩召开了中国金融四十人论坛第二届金融峰会，会上马云发表了一席洋洋洒洒的演讲。
但是一同参加会议的人，听了马云的一席话感觉越来越不对劲，感觉这不应该是一个商人所说的话。
因为在会上马云以一个外行人的身份，再次向中国的金融系统提出一些问题。
不过马云提的问题真的有自己的道理吗？
首先马云的蚂蚁集团之所以能够发展起来，要得益于中国金融系统开放的大环境，马云的这番话无疑是有欠妥当的。
就比如说，我依靠另外一个人赚到了钱，等我的钱赚够了，再反过来吐槽这个人的不是，大概就是这个意思。
倘若真的如马云所说，中国的金融没有系统，他的蚂蚁集团又如何成为史上最大的IPO呢？
再者马云所提的当铺思维问题，但是支付宝也是靠着年轻人借钱在生存。
从这个角度而言，马云的蚂蚁集团的确需要受到一定的监管。
但是在此前证监会一直是支持蚂蚁集团上市的，马云不也是乐见其成吗？
此外，马云还在会上批评了巴塞尔协议，作为世界金融基石的巴塞尔协议在几十年的时间内对维持世界金融稳定做出了突出的贡献。
在马云的话语中，巴塞尔协议作为老龄化的事物，以老龄化的事物来解决长期存在的问题无疑是不妥的。
他还强调中国的金融业是新生的事物，需要有自己的创新，贸然将国际金融那一套用在自己身上不合适的。
不过马云所说的中国金融业的创新主要指的就是自己的蚂蚁集团。
这容易让人联想马云是在为自己和以及蚂蚁集团在索要特权，谋求利益。
可是在如此一个公开严肃的场合，马云一向又是以一个有责任的企业家形象示众的，这样的“吃相”未免有点过于难看。
其实在很多人看来，蚂蚁集团上市在即，马云应该闷声发大财才对，在这个时候放炮无疑是引火烧身。
或许用中国著名财经作家吴晓波的一句话来形容马云更为合适：在当代中国商业世界，马云就是一个异端。
马云能够将阿里巴巴做成巨型企业，其中无疑有性格因素存在，但是这也是一把双刃剑，下一秒可能就会因为他的口不择言出事。
02 支付宝到底是什么？马云：我想搞个贷款公司
在蚂蚁集团暂停上市之后，昔日中国国际经济副理事长黄奇帆对花呗、借呗的一番发言迅速被顶上热搜。
在黄奇帆的话中表明马云的几千亿花呗、借呗是通过先向银行贷款，然后再发行资产抵押债券，最终才使得30多亿资本变成3000多亿。
其实关于黄奇帆和马云二人还是颇有一段渊源的。
早在2011年的时候，马云就找到了黄奇帆，表明自己想注册一个小贷，顺便叙述了一下自己在全国各地碰壁的经历。
但是这次马云恐怕失算了，因为黄奇帆一向是最为反感这种网络小贷的，毫无疑问马云无功而返。
之后，经过深思熟虑之后的黄奇帆又觉得正常的互联网金融是需要贷款业务的，况且马云的集资以及投向都十分明确。
于是他同意了马云在重庆市注册阿里巴巴小贷和蚂蚁商城小贷两家公司，在那几年，马云将这种小额贷款业务玩得风生水起。
2013年，两人在一起吃面时，黄奇帆问了马云一个问题：“你有什么事想做还没做成？”
马云坦言自己想办一个贷款公司，于是在一切条件和手续充足的情况，马云的重庆蚂蚁小贷获批开业。
在这两家贷款公司的支撑下，花呗和借呗迅速崛起，有一次黄奇帆曾在公开场合透露蚂蚁集团有40亿元的利润都是来自这两家小额贷款公司。
花呗和借呗又是怎么赚钱的呢？
其实没有想象中那么复杂，一般只有在线申请、自动化审批、放款三个环节。
当然这一切都是在支付宝大数据下进行的，会根据你的信用额度决定借给你多少，或许有的人会问我要是不还会有什么结果呢？
对不起，这是和征信挂钩的，如果你没有按时还花呗和借呗，你的信用将会受损，信用受损还会带来一系列麻烦。
那么使用花呗的究竟是什么群体呢？
根据支付宝曾经发布的一部分报告显示，在中国有4500万年轻人开通了花呗，而在这其中花呗成为这些年轻人主要的支付方式。
的确这样的数据对于蚂蚁集团来说一份好的数据，但是对于社会呢？
也许有人会说使不使用花呗完全是自愿的，支付宝完全没有强迫年轻人使用花呗。
但是支付宝的设计者无疑把人心和人性琢磨透了，额度与超前消费的诱惑，又有几个年轻人能够抵挡呢？
当然这也是市场经济的一种表现，但是支付宝的这种行为无疑是在助长社会不良风气和收割年轻人。
对于这些年轻人的父母而言，你会认为像支付宝这样的企业是良心企业吗？
答案无疑是否定的，诚然蚂蚁集团的存在为小微企业的贷款提供了便利，但是蚂蚁集团通过自己的贷款业务获得了相应的回报。
这绝不应该成为它鼓励超前消费和收割年轻人的理由！
马云曾经提出要改变中国人的消费方式，当然他也实现了当初的一番豪言壮语。
最明显的感受便是现金消费的减少，这间接导致银行网点的经营方式发生改变。
马云及其蚂蚁集团用自己的方式重新了定义了消费，数字货币在我国首发从一定程度上来说也是受到这种消费趋势的影响。
贷款角度无疑是马云影响中国银行业最深的地方。
蚂蚁集团的服务对象主要是小微企业和个人，从而在金融界兴起了一股小额贷款、无抵押贷款的风潮。
但是如果企业的贷款金额达到成百上千万，并且在没有任何抵押的情况下向蚂蚁集团贷款，蚂蚁集团会放款吗？
相信答案已经很明确了。
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