卅西直言 | 数字财富科技的技术迭代和壁垒

数字财富科技生态的建成需要强大的研发和技术支持，因为在新规下，数字财富科技生态从下到上被分为四层（如下图）：

➫资产方：资产方既包括银行自营的银行存款和银行理财，也包括基金公司的基金产品和理财子公司的理财子产品；

➫银行方：是理财产品和风控的主要提供方/代销方，也是开放银行的核心业务系统和开放接口系统的提供方；

➫第三方数字财富科技平台：第三方财富科技平台主要承担的是连接器和开放云平台的作用，连接金融机构和用户、金融机构和异业场景以及金融机构和金融机构；

➫用户触点：也可以叫场景，场景既包括银行自营的场景：网站、小程序和app，也包括第三方的网站、小程序和app。

数字财富科技是金融科技的一个分支，其技术核心要求基本上和金融科技一致，也是ABCD四个方面。但具体带数字财富科技，主要包括移动能力、敏捷能力、智能能力和开放能力这四个方面（如下图）。

其中，操作系统提供其基本系统支撑能力，上述四个能力都需要建立在操作系统之上。同时，区块链技术需要在“用户-第三方平台-银行”三方间建立起一个联盟式的价值链。

操作系统是基于ABCD（人工智能、区块链、云计算和大数据）基本技术而建立的（如下图）。分为：

➫连接层：连接资产方，连接层会有各个Adapter去连接不同的金融机构；

➫系统内核：系统内核是操作系统的核心部分，实现数字化渠道、系统中台和管理后台的模块化和组件化；

➫生态层：将数字财富科技生态中各方组成一个基于区块链的联盟链，形成分布式、不可抵赖的数据安全和价值链。

在此基础上，数字财富科技系统可以提供产品聚合、普惠理财账户、智能投顾/智选以及开放云功能，包括开放平台云、场景金融云和新智互连云（如下图）。

数字财富科技生态是一个循序渐进的迭代过程。2020年，我们已经完成了生态的基本架构搭建（识贝一号）；2021-2023年第二期的主要任务是比财开放银行云的建设和商业化（识贝二号）；2024-2026年第三期的任务是建设成为一个全球化的数字财富科技操作系统，推动和支持比财集团的全球化（识贝三号）。

未来几年，我们会不断加大研发投入，从数字财富科技的应用研发出发、深入到基础研发领域，打造一个“全球视角下的全资产、全连接、智能化”的数字财富科技生态。

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