蚂蚁集团: 有问题, 跳一跳就解决了

今天轻松点儿，聊聊我听来的几个蚂蚁的故事。

我发现市场上关注蚂蚁的分析师什么研究领域的都有吗？有传媒的、零售的、金融的、互联网的，我在做功课的时候，就给一个离蚂蚁很近的朋友打了电话。

我请教他说，你们接触下来，觉得市场上哪位分析师比较懂蚂蚁呀？

结果，我这个朋友一听到问题就开始笑。笑半天说，哎呀，这个问题我们也很纠结。各家派出的分析师，原来盯什么条线的都有。大家似乎都比较熟悉蚂蚁的某一个切面，但是真正完全理解这家公司是怎么回事，可能都还需要点时间。

我一听他这么说，脑中就浮出一个画面：蚂蚁的路演团队和分析师们面面相觑，画面里有一句弹幕飘过：小问号，你是否有许多朋友？

确实很好笑。

我就又问他，那跳出分析师圈子呢？你觉得现在在整个市场里，又有外部视角、又比较理解蚂蚁、又比较能跟公众把事儿讲清楚的人是谁？

朋友这次没有笑，他说，由曦。

我一下觉得，对啊我怎么给忘了。由曦是谁呢？他是一个很扎实的中国金融研究者，现在在创业，做一个叫做「看懂经济」的媒体项目，研究中国的金融财经。他一直在关注蚂蚁这家公司，前两年还写过一本蚂蚁集团的企业传记，书名就叫《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》。这本书得到电子书里也有。更重要的是，很多年以前由曦和我当过同事。

蚂蚁的特别之处

我就赶紧开始翻由曦的微信，给他发过去一个问题：你对蚂蚁这么熟，如果做一次大减法，只谈一个印象，你觉得蚂蚁这家公司最特别的点是什么？

由曦说，这是一家真的靠使命愿景来驱动的公司。

你听这话说的，听起来特别像装那啥对吗？但不瞒你说，他说的这一点我倒是也有感受的。不过这些年由曦近身观察蚂蚁，肯定知道得比我多。我就又问，有什么例子能说明问题吗？

他说，那就得打个电话说了。然后，我就从由曦那里听到了一个有意思的视角，和一串有意思的故事，就是我接下来想要跟你讲的。

由曦说，蚂蚁本质上是一家解决问题的公司。它先关心自己能解决什么问题，解决问题的过程当中顺手创造利润。

它和阿里都说要活102年，这就导致了它们看问题会看得更长远，会习惯性的以终为始。先去想象10年后的整个世界可能什么样？然后再反推说，想要变成那样的世界，还有什么问题没解决？这些问题，蚂蚁可以做点什么？

我听到这，我就赶紧打断他说，所有成功的公司本质上都是解决了重要的问题。而且蚂蚁不可能去解决所有的问题呀，难道它能让天下没有难看的电视剧吗？所以在你看来，他要解决的问题边界和范畴是什么呢？

由曦被我这么一问，冒出了一个神总结，就是我们今天这篇文章的标题。他说：蚂蚁想要解决的问题，是那些在现有的能力基础上，跳一跳能够得着的问题。

这个有意思啊，这些年我们只看见微信在扫一扫、看一看、搜一搜、摇一摇，终于轮到蚂蚁也有个跳一跳了啊。

由曦就给我讲了几个蚂蚁跳一跳来解决问题的故事。

四个故事

第一个跳一跳的故事，叫做担保支付。

最早的时候，支付宝被发明出来，就是为了解决淘宝的交易安全性的问题。但一开始的支付宝其实没有资金托管能力，是靠淘宝财务部的三个人，一个财务经理、一个会计员、一个出纳员。淘宝用户买东西，先把钱打进淘宝自己的对公账户，这三个人每天盯着公司的账户，把每一笔交易记在Excel表里，买家确认收货后，他们再把对应的货款打给卖家。

听着多麻烦，还好当年业务量不多。但是麻不麻烦阿里不管，先把这个问题揽下来，然后逼着自己把技术能力磨出来。技术能力被磨得怎么样呢？到了2016年的双十一，支付宝每秒能够处理的交易最高已经到了12万笔，创下了新的世界纪录。

第二个跳一跳的故事，叫做快捷支付。

担保交易的问题是2004年解决的，走到2006年，支付宝又发现一个问题：淘宝上很多网购，都卡在支付成功率太低而完成不了，导致交易失败。为什么支付成功率低呢？我带你回忆一下当年，可能你都想不起来了。

当年我们做任何线上支付，都是要先跳到银行的网银页面去操作的。很多用户嫌麻烦，就算不嫌麻烦也可能遇到浏览器不支持，或者银行要求你再插一个U盾。这个过程中用户就流失掉了。

支付宝就想解决这个问题。他们当时就花了很多的精力去跟银行们谈，说，能不能给支付宝一个代扣功能，就像学费、水电费那样，只要用户发个指令，就允许支付宝从他的银行卡里代扣货款。

一开始银行们很犹豫，因为这涉及到安全问题了，支付宝就拍胸脯说，这样，这个交易发生任何损失，支付宝来全赔。这下有几家银行就答应了。

但其实支付宝的这个胸脯也是咬着牙拍的。因为当时他们跟银行描绘的那种支付能力，自己的后台系统也还没有支持到位，所以在快捷支付功能推出的开始一段时间，支付宝一天能赔出去上百万。当时内部不少人也很害怕，说要不算了吧，别做这个业务了。但是彭蕾不答应，必须干。彭蕾是谁呢？是今天蚂蚁集团的灵魂人物。有彭蕾扛着这个压力，等着快捷支付的系统能力给跟上来。后来技术跟上来了。

第三个跳一跳的故事，叫310贷款。

什么意思呢？3分钟用户完成贷款申请、1秒钟蚂蚁放款、0人工介入。

这个故事发生在2009年，那会还在全球金融危机期间，阿里平台上有上百万的小企业陷入困境，马云给阿里小贷的负责人胡晓明布置了一个任务：让他给阿里电商平台上的商家们提供小微贷款。

胡晓明做完研究去跟马云汇报自己的计划。胡晓明说，我们可以只覆盖贷款需求在200万以下的企业，这样才是真正在服务小微商家，那些有更大贷款需求的企业，让他们找大银行去。胡晓明说这个的时候对自己很满意，因为传统商业银行都只服务大客户，因为利润丰厚嘛。

结果马云说，200万太高了，上限给你100万。100万以下的需求才是真正的小微需求。而且，你必须要用阿里云来支持你的贷款系统。

马云这个要求特别可怕，一个是只做100万以下的贷款，服务会无比细碎，按照常规套路，查验对方的信用就要查半天，结果人家只借5000块，利息都覆盖不了成本。再一个，当时的阿里云，还只是个构思，都还没有成为事实呢，根本不知道贷款系统什么时候能用，更别提好不好用了。

但是胡晓明后来也咬着牙接了活儿。到后来，他真的推出了一种开创性的小微贷款模式，就是前面说的「310」：3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。这个业务在2010年让用户尝试的第一笔贷款，才贷了1块钱。到了2019年的时候，这种技术能力，已经给蚂蚁挣钱了，而且蚂蚁把这个技术共享给了50家金融机构。

研发310贷款这个过程定义的问题是，要给无数细碎的小微商家提供贷款，而且同时它也给阿里云提出了一个问题，你要锤炼你的技术能力，你要支持这样的一个贷款系统。现在你也知道，阿里云已经是整个阿里体系的技术基石，它的公有云业务，在全球市场份额排名第三。

第四个故事，你更熟悉了，就是余额宝。

早在2013年支付宝研发这个产品的时候，蚂蚁内部最大的一个争论是：余额宝最低的限购额到底应该定多少？在当时，商业银行里的货币基金产品进入门槛都很高，没有5万以上你就别买。

余额宝背后的基金公司是天弘基金。支付宝一开始跟天弘基金谈合作的时候，天弘这边说，我们很认同你们说要降低门槛，要关照小微个体，这样吧，我们就定10块钱的准入门槛。天弘也以为10块钱很低了，结果支付宝这边说，不行，我们希望降到1块钱。后来中间艰难的谈判过程省略，余额宝的购买门槛就按1块钱定了。

但这样一个决定背后，其实也对支付宝自己的风控和清算技术在提非常非常高的要求，因为更细碎嘛，而且支付宝当时已有的电商支付渠道是不能用来做基金支付的。这又逼着支付宝不断去做自我提升，去跟监管层沟通。

这个过程当中余额宝又逼了一下阿里云，因为天弘基金接了余额宝这个项目的头半年，每个月余额宝基金都能涨五六百亿元，原来天弘的系统里没见过这么大的钱，很快要撑不住了。余额宝又帮着天弘基金去给阿里云提需求，后来把余额宝系统搬到了阿里云上。

侠气与中二

讲了这几个故事，由曦说，你看我印象中的蚂蚁，它虽然确实和别的公司一样，都是在解决问题，但它解决问题的对象和深度是不太一样的。对象：小微和个体。深度：解决程度要比现有所有解决方案都要再深一点点。

而且蚂蚁给自己出难题它自己也不吃亏。因为它那些倒逼出来的能力，后来都变成一个一个有商业价值的社会产品。

我突然有点明白了另外一件事：我自己一直是觉得从马云到整个阿里系，都有一股强烈的，向往正义的中二气质。

这种气质其实按照马云自己的理想，本来应该是叫「侠气」的，你看他都管自己叫「风清扬」。你再想想蚂蚁和阿里的使命，「让天下没有难做的生意」，再想想小微贷款，包括蚂蚁森林这样的小游戏，你在手机上种种树，他们就去沙漠里真的替你种树。都是很有扶危济困精神的。

但为什么我感觉到的是中二而不是侠气呢？因为大侠是一种完美形象，大侠在扶危济困的时候都是在自己能力范围内的举手之劳。而蚂蚁试图挑战的问题，还真的都是那些比它自身能力要难一点点，跳一跳才够得着的问题。这种少年气，我自己还挺喜欢的。

但这个喜欢只是说这种抽象气质啊，不是说它各方面都完美，也不是说它一定值得投资。我就是借由曦给我讲的故事，发发感想。

好，我要请教你了。你在自己身边，有没有还发现过什么样的公司和创业者，是在替我们操心怎么样可以让世界变得更好、问题更少，运行起来更顺滑、更简单的吗？欢迎你留言。

我还想问你一个问题：十一期间你肯定少不了要打开支付宝，我想请你挖掘一下自己，你看一看支付宝上面除了常规的支付服务，还有什么样的功能对你来说是特别有价值的？也欢迎你留言跟我分享。