重疾险哪家强？（拒绝广告）?

为了回报广大知友，我把有关保险理赔的基本知识系统地整理了一下，算是行业内比较全面的了。相信，此文会对您理解保险理赔有一定的帮助。

爱了就爱了：说一说保险理赔那些千奇百怪的事儿​zhuanlan.zhihu.com

给想买保险的知友们提个醒儿：
许多网友认为身为亲朋好友的保险业务员会忽悠自己，但却相信素不相识的保险理赔人员会为一心一意为自己着想。为了给善良的人们提个醒，我用视频记录下一次本人协助客户理赔的过程，让您看一看保险理赔的复杂性。这是昨天下午的事情，刚刚已经收到客户回复，保险公司基本接受了我的主张。

老管协助客户保险理赔视频实录https://www.zhihu.com/video/1164929708319035392

首先，向从事保险的同业致歉。
按理说，身为魔术师的我不应当去揭开其它魔术师表演的机关。但知乎也只是一个小众论坛而已，伤到具体某个同业的概率还是很低。
何况，保险销售毕竟不是魔术，而是基于最大诚信的契约行为。
其次，我就不赌咒发誓我不是保险的托儿了。
没有意义。

（真不是托，下面放两个我讲的关于保险误导和如何防理财保险误导的视频，足见吾意之诚：）

如何躲开教育金保险、养老金保险和其它理财类保险的坑（1）?​v.youku.com

我讲的，是重疾险的基本概念和性价比的判断标准。是不是托儿，相信知友们自有判断能力。
现在，开始正式回答网友的问题。（本文适用于内地重疾险和香港重疾险）
这些问题，需要一个系统的回答，才能让你明白究竟应当通过何种渠道选择哪一家的哪一款重疾险，才最划算。
你要了解的，不仅是结果。更重要的，你要了解的是原因。
为了尽量用最少的文字把问题表述清楚，我们先把不应当选的重疾险排除。 第一，满期返还型的重疾险首先排除。
原因很简单：所谓满期返还型，基本相当于在你最需要重大疾病保障的时候却给你退保了。
因为有很许多的终身型重疾险，在被保险人70岁或75岁时如果选择退保，退保金同样不低于所缴保费。
长期人身险退保不属于违约，可退回对应年度的现金价值。
比如一位30岁的人投保了终身型重疾险，如果他（她）想知道在75岁时退保能退回多少钱，看一下保险合同中的“现金价值表”上第45个保单年度对应的金额，就知道可以退回多少钱了。
第二，满期给付保额的重疾险也要排除。
这类保险看起来似乎很有意义，但这样的重疾险保费相当高，大大地降低了重大疾病保险的保障功能，却又不能满足保值增值的理财需求，属于鸡肋产品。
重大疾病划算不划算，不仅是表述的内容和概念吸不吸引人，最终还是要看保费的高低。
第三，带有分红功能的重疾险更应当排除。
许多保险公司和业务员把分红功能的重疾险说得天花乱坠：既提供保障又保值增值。有病治病，无病养老。我们要知道，保障的本质是一种消费，理财的本质是一种投资。这两者根本是相对的，水与火不可能兼容。业务员给你讲的各类分红重疾险，实际上它就是两款保险，一款保重疾，一款提供分红。
所以你看一看分红重疾险的保险合同，都是这样表述的：某某某年金保险（分红型）、附加重大疾病提前给付。
分红保险为什么不建议选择，我们会另外列出一个话题。
既然分红险我们不建议选，那么重疾保障和分红功能捆绑在一起的分红重疾险，当然也要排除了。这里我们还要提示一下：所谓的保额分红重疾险，业务员讲它能通过保额的增加去满足未来的保障需求，实际上也达不到。
我给大家举一下现实中的例子：一个四十几岁的男性朋友买了一款某公司的分红型重大疾病保险，十年缴费，一年交三千多，将近四千吧。你猜一猜一年分红分了多少？
怕是你永远也猜不到：分了三块钱。
为什么分红重疾险的分红会这么低呢？因为只有主险的现金价值才参与分红。
可能你会对我举的例子有怀疑。不过不要紧，如果哪位业务员向你推荐分红型的重疾险，你让业务员提供一下该险种上一年度的分红报告书，一看不就知道了吗？
为了保证业务员给你看的是真实的分红报告书，你可以致电保险公司的客服，提供分红报告书上的投保人姓名、身份证号和保单号，让保险公司的客服为你确认一下。
说到分红报告书，还有一点要跟知友提示一下：有的报告书看到分得的钱数好象远高于同期银行定期存款。这时你一定要注意了，这样的保险是保额分红。
保额分红型保险红利报告书上的分红数字，并不是你的钱在保险公司的投资收益，即不是分得的现金，而是用分得的现金又购买了同样的保险后增加的保额。所以叫保额分红。
保额分红保险如果你想知道到底分了多少现金，可以用分红报告书上的“红利保额”对应着保险合同中的“红利保额现金价值表”计算出来。

第四，经知友提示，我忽略了极特殊的一类：“万能型重疾险”。
至于原因，我不想写太多了，省得同业天天骂我。好在这类重疾险极少，似乎也就是平安有几款。有想知道原因的，就私信吧。
现在，我们来说一说如何去选择重疾险。
说到这里，您可以已经看出来，我们建议的是：买重疾险，还是应当关注终身重疾险。
当然，我这里涉及的对象，是成年人。
如果是小朋友，特别是很小很小的小朋友，我还是建议关注返还型的定期少儿重疾险
原因有四：（所以并不与我上面说的几点相冲突）
第一，少儿重疾险专为少儿设计，承保病种有针对性；

第二，少儿买终身重疾险，保险期间至少是七、八十年甚至上百年。过长的保险期间我们还在考虑到通胀因素；

第三，如果我们选择保至孩子二十五岁左右的少儿重疾险。这款保险期满后孩子的年龄正是选择成人重疾险的最佳年龄范围；

第四，也是最最关键的一点。二十几年后，一定会有更人性化、更适用的重疾险产品问世 。
在这里，我为有为小朋友选择重疾险需求的年轻父母介绍一款非常适合小朋友的少儿定期消费型重疾险：
比如1周岁男孩，选选择20年缴费且保障期限为30年，普通重疾50万保障每两年增长7.5万、中症保障25万、轻症保障15万、白血病和恶性脑肿瘤100万保障，年缴谷费仅580元。

高性价比少儿定期重疾险推荐​www.jx009.cn

这款少儿重疾险，是我个人所见到的最适合年轻的父母给小朋友买的一款。

本贴绝对以客户立场和视角专业介绍保险产品和投保渠道的选择。
对，投保渠道同样重要。因为这涉及到售后服务质量。
这同样不是几一句话能说清楚的。为了行文的方便与完整，这个问题放到最后讲解。
现在，我们开始聊成人重大疾病保险的选择。
在说成人重大疾病之前，我先来介绍一组保险业最最重要的概念：损失补偿和定额给付。
财产保险和人身医疗费用保险，属于损失补偿性质的保险。这类保险，无论投保人购买了多少保险，当保险事故发生时所获得的保险赔偿，都不能超过实际损失。
在保险行业中，这种现象被称这为“不能因为保险事故的发生而获得额外的利益”。
这个原则，很早已前就被称之为“保险铁的原则”。
保险行业之所以有这样的明确规定，并被全世界所共同接受，绝不是因为保险公司心眼儿小，就见不得别人捡到便宜，特别是在被保险人发生不幸的情况下。
这是因为，人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，特别是保险标的始终控制在投保人或被保险人手里的情况下。
而重大疾病保险，属于定额给付性质。
所谓定额给付，就是约定的保险事故发生时，保险公司按约定的金额给付给被保险人或受益人。保多少给多少，保多少份给多少份，与其它途径的赔付不发生冲突。
重疾险什么情况下才会给付重大疾病保险金呢？需要满足以下两点：

第一，初次患保险合同约定的重大疾病； 第二，达到保险合同约定的重大疾病给付标准；
我们先来聊第一点。
所有的重大疾病保险中，有25种重大疾病是必保的。
除了这25种重大疾病之外，许多重疾险产品又增加了许多种。有保50重疾的，有保60种重疾的。
关于承保的重疾种类，有许多业务员会告诉你，有25种就足够了，再多的都是噱头，没有什么值得考虑的意义。
事实上也不尽然。
如果在保费相同的情况下，当然是承保的重疾种类越多越划算。这点，应当用不着我来解释了。
那么，是不是只要患上了合同约定的重大疾病，保险公司就会给付重大疾病保险金呢？
也不是。
这就涉及到我们上文说的第二点，还要患者达到保险合同约定的重大疾病给付标准。
就从我个人心理感受上来讲，重大疾病给付标准的规定，确实是过于严格。
比如脑中风后遗症的给付标准：需要一肢以上功能或感觉完全丧失，再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成需要他们扶助。 比如心梗的给付标准：典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。
最为关键的是：我们日常生活中常见的安装支架等介入治疗方式，一般都不属于重大疾病保障范围的。
为了弥补重大疾病保险这方面的不足，保险公司又引入了“轻症”这一概念。
保险公司把安装支架等一些常见的高费用支付的疾病，归结到轻症这一类别。
所以，选择重大疾病保险，一定不要忽略轻症保障这一内容。
轻症保障，一般是这样约定的：发生轻症后，保险公司按重大疾病保险金额的20%。
关于轻症给付，还有两种分类四种情况，你一定必须要注意到：提前给付与额外给付、单次给付与多次给付。 轻症提前给付：比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司再给付剩下的8万，这就是轻症提前给付。
轻症额外给付：比如重大疾病保额是10万。若发生轻症，保险公司先给2万。之后若再患重疾或身故，保险公司给付的依然是10万，这就是轻症额外给付。 轻症单次给付与轻症多次给付：有的重疾险，轻症只给付一次，轻症给付一次后，轻症保障责任即终止；有的重疾险，每一种轻症都可以给付一次。
还有一种重疾险，保障内容相当人性化：轻症给付如果发生在缴费期内，轻症给付后免缴以后各期的保险费，保险责任不变。这叫做轻症给付后保费豁免。
说到这里，似乎把与重疾险有关的内容都讲完了。
但是，保险公司与客户之间，永远是一个斗智斗勇的关系。
保险公司当然不想让客户一眼就看明白保险责任与保费之间的对应关系。
所以，保险公司会对重大疾病保险进行一下包装，或者说是美容。
比如，有的保险公司，就把重疾中所有被保险人不能生活处理的情况，单独列了出来。然后把这类的重疾给付，起了个非常好听的名字：长期护理金。
长期护理金以保险金额为限。发生长期护理金给付后，重疾保障和身故保障即行终止。
还有比这更不厚道的。
前面我们提到的重大疾病保险，保险责任中都包括身故保障。（那款少儿重疾险除外）
有的保险公司重疾险的保费定得比其它保险公司的要高一些。
高到什么程度呢？高到自己都感觉看起来不太好看。
因为保险是商业行为，保费定高了是没有部门来管的，能卖出去是你的本事。
保监会对于保险公司的监管，是保费不能低于保障和管理成本，以确保保险公司长期稳定经营。
所以，这样的保险公司就会玩一个花活：他们把普通重疾险的身故保障和重疾保障分开。
保障身故责任部分的，叫终身寿险；保重大疾病责任部分的，叫重大疾病提前给付。
这样，业务员就可以指着重大疾病保障部分对在的保费说：你看，我们的重大疾病保费比他们低了许多。
所以。凡看到“某某某终身寿险、附加重大疾病提前给付”的，你可要看仔细了。
例外当然也有，比如本人在此文开头部分介绍的少儿定期返还型重疾险。
讲到这里，我们总结一下：一款划算的重大疾病保险，应当是承保的重大疾病种类多、要有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免。
是不是只要满足了上面几点要求的重疾险都是好重疾险了呢？当然也不是。
因为保险是一种商业行为，我们要得到的保障，是需要我们花钱的。叫保费，也叫保障价格。
有价格，我们就要比较价格的高与低。
任何一款保障型保险，我们考虑它划算不划算，如果脱离了价格而单纯地去考虑其保险责任，那是没有任何意义的。 同样，如果脱离了保费与保障间的性价比，单纯地去考虑在香港还是在内地买，也是没有意义的。

至于为什么说它划算，相信已经对比过许多家重疾险产品的您一看保障责任与对应的保费，自然就会一目了然。
这里，我主不再累述。
本想尽量简短地说明白这个问题，没想到写了这么多，也不知网友能不能看下去。
最后，再说一个与性价比同样重要的问题：如何才能保证我们能享受到最好的保险售后服务。
即：如何让理赔变得更简单。
似乎很多人都有这样的一种想法：我自己去保险公司买去，这样的话理赔的时候能方便一些。
这怕是当前购买保险的最大误区。
如果你想直接去保险公司购买而不通过任何其它渠道，只有一种购买方式：去保险公司的官方网站购买。
但是，保险公司官网上销售保险产品的总量，几乎不会超过保险公司总保费总收入的1%。当前几乎没有一家保险公司会把官网销售当作寿险销售的重要手段。
如果你直接去保险公司的官方网站购买，若发生保险事故，你直接面对的就是保险公司。
请你一定不要相信保险公司的那句“我们只是在为客户寻找一个赔付的理由”。
请记住：这只是一句广告词而已。
保险公司最重要的业务内容就两部分：核保、核赔。在保险公司的流程中，称之为”两核“。
而所谓的核赔，就是要找一个拒赔的理由。
这么说，我丝毫没有否定保险公司职业道德的意思。
因为这是由核赔部门的工作性质所决定的。你可能不知道，每年有多少人在打保险赔款的歪主意。
我和我的团队经手的客户在确凿的证据面前承认骗保的就不在少数。
虽然证据确凿保险公司拒赔是合情合理的。但只要有拒赔案件发生，至少在理论上就有拒错的可能。
在我的保险从业经历中，保险公司拒赔后被我有理有据申诉成功的，就有三起。
所以，在保险事故发生后，客户与保险公司就是绝对的利益对立方。
你想让保险公司为你找一个赔付的理由，那无疑如同西门大官人让武大郎给他找一个潘金莲爱他的理由一样不现实。
所以西门官人没有去找武大郎，而是去找的中介——王婆。
原因很简单：中介是一手托两家，跟其中的任何一家都没有切身利益关系。
前面我们说过：真正属于保险公司自营的渠道，只有保险公司的官网。而寿险公司官网的销售量，应当不会超过该公司每年业务总量的1%。
那么寿险公司的产品，是如何卖出去的呢？
答案是：通过中介。
对，保险公司，特别是寿险公司的保险产品，基本都是通过中介渠道销售出去的。
根据我们相关保险法律规定，我们保险中介分为三种：
第一种，叫个人保险代理。
就是我们最常见到的保险业务员。
但业务员由于只能代理一家公司的业务，要接受该公司的培训和管理，与保险公司还是有着千丝万缕的联系，还不能算做完全的中立方。
再加之保险业务员流失率高，虽然能为客户提供一定的帮助，但毕竟有限。
第二种，叫兼业保险代理。
这种代理机构不是自然人，而是一个机构。但这个机构有自己的主营业务。因为主营业务的关系，会积累或者说接触到一定数量的有特定保险需求的客户。
我们最常见的，就是4S店代理车险；银行代理理财保险。
因为兼业保险代理有着自己的主营业务，很难有精力去为保险客户提供更多的服务。
第三种，叫专业保险代理。
与第二种代理机构相同之处在于：专业保险代理同样不是自然人，而是一个机构。是专门为销售保险而成了的公司。
专业保险代理公司成立有两个条件：一个是注册资本金不低于五千万元人民币且为实收货币，另一个是必须经保监会批准并颁发《专业保险代理业务许可证》。
专业保险代理公司发展也经历了两个时期：
第一个时期是招募许多的保险业务员，这个时期的专业保险代理公司与保险公司自己招募保险业务员并没有实质上的差别；
第二个时期就是专业保险代理公司推出了保险网销平台。（根据相关法律确定，只有保险公司和专业保险中介机构才有权力进行保险网络销售）
由于保险网销大大降低了保险销售的成本，既可以使保险公司为客户提供性价比高的保险产品，同时也为专业保险代理公司组建专业的理赔协助队伍提供了可能。
所以，能过专业保险代理公司购买保险产品，才是一种理智的选择。
当然，就现在来看，能够接受网上购买寿险，还都是有着较高的文化修养和素质的。
具体，您可以参阅：
中国保监会印发互联网保险业务监管暂行办法