借了网贷后，发现年化利率高于36%咋办？高利贷可以不还吗？

转眼就到9月下旬了，过几天就是国庆，相信很多人跟两分钟金融一样，都开始规划着到哪玩，不过有些人可能就没这个心情了，比如借网贷，临近还款期的。

说实话，有关网贷的话题，两分钟金融本不想多谈，因为有些观点可能跟借网贷的人想的不一样，容易“码字不讨好”。

比如很多人一听到网贷，就会联想到高利贷，继而想着不用还之类。但实际上，即便是高利贷，正常范围的本息也是受法律保护的。是不是不可思议？请接着往下看。

一方面，高利贷更多是一种民间的说法，法律并无明确的表述！

由于我国金融不是很普及，很多人无法从银行等金融机构借到钱，因此民间借贷盛行，由此也产生很多纠纷。

于是最高法2015年下发了一个司法解释，也是后来36%以上年利率被称为高利贷的由来！

该司法解释明确法院在审理相关纠纷时，保护本金及24%以内的年利率，24%到36%之间的不过问（给了就给了，没给也讨不回来），36%以上的则无效。

另一方面，很多网贷机构在制定网贷产品的时候，其实都有意无意在卡24%这条线！也就是说，至少从表面的证据来看，如果你不还钱，对方只要把你告上法院，本金和24%的利息，法律都是支持平台的。

好了，以上只是插曲。因为实际中，很多网贷机构不会满足24%的年化利率，而是通过收取手续费等方式，赚取更多的利息。

然后很多人都是借钱的时候觉得很容易，等还钱或还不上的时候，把手续费等加上一算，发现年化利率高于36%，于是觉得是高利贷，就出现了文章开头讲的情况。

那么，当你借了网贷之后，才发现年化利率高于36%怎么办呢？

首先上面也说了，本金+24%年利率是受法律保护的，这个躲不了！尤其是现在网贷基本都上征信，征信要是有污点，日后很麻烦。

其次，如果本着一颗要上法院的心，那就默默收集证据，总而言之要证明对方收取的年化利率超过36%。然后判决结果可能是：高于36%以上部分不用还，24%至36%之间的，已经给了，那就给了，没给的也不会付这部分，然后本金+24%的利息，依然还是要还。

顺便说下，如果真的走到法院这步，千万别想着不应诉，因为还有缺席判决制度。

第三，如果对方是套路贷那就另当别论，比如你就借几百，最后滚到欠几万，这个很明显是打着民间借贷名义的犯罪，直接报警处理。

最后两分钟金融要说的是，借网贷前就要先了解真实的年化利率计算，别等到还不起的时候，才以所谓高利贷给自己找台阶下。

记住，现在网贷机构一般用日利率或月利率的方式计算利息，以日利率为例，也分为两种情况，比如你借1.2万元，分12期还，对方都说日利率是万分之四，第一个月利息都是144元。

第一种情况，第二个月按1.1万元计息（已还的本金不再计息），那么年化利率直接用（日利率×365）计算，大概是14.6%的水平，算是非常高了。

第二种情况，第二个月还是按1.2万元计息（每期都按初始本金计算），这时真实年化利率可用（日利率×365×2-1）估算，基本在20%以上，需要特别留意！