央行取消信用卡透支利率上限和下限管理！

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2020年12月31日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，通知要求自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

近年来，我国信用卡发卡量不断增长。央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，环比增长1.62%，增速较上季度末上升0.11个百分点，其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，银行卡授信总额为18.59万亿元，银行卡应偿信贷余额为7.76万亿元，占国内居民短期消费贷款比重约77.6%。目前国内人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。

早在2016年4月15日，央行就发布过《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。

目前我国主流信用卡透支利率对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%。据了解，在主流的21家银行中，有9家银行按日息万分之五计收透支利息外，剩余12家银行均曾下调透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8～9折优惠利率，3家银行以随机的方式试行7折优惠利率，其余8家银行在综合考量客户用卡特征、资信等级等后选择部分优质客户实行7折优惠利率。

可见，虽然部分银行仍坚持上限利率，但也有不少银行开始依靠利率优惠来运营了，并且随着互联网信用消费产品的发展（互联网信贷产品的透支利率也在万五左右），信用卡受到的影响也越来越大，此时取消信用卡透支利率上限和下限管理确实是对信用卡的利好。

信用卡透支利率将更加差异化，这将从两方面体现：一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户；二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。

为保障持卡人权益，通知中还要求，各发卡行应通过该机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

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