事實上，做中國自己的央行數字貨幣，早在2014年，當時的行長周小川就提出過這個想法瞭。
現在的央行的數字貨幣是個什麼樣子呢？
它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，隻不過它的形態是數字化的。
我們對它的定義翻譯過來就是“具有價值特征的數字支付工具”。
什麼叫具有“價值特征”呢？
簡單來說，就是“不需要賬戶就能夠實現價值轉移”。
你想想紙鈔就能理解瞭。
你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的，數字貨幣也是這樣。
你不用註冊個支付寶帳號，你一樣可以用手機支付，就像你用現金支付一樣，是不是再也不怕下載一個APP，然後一堆廣告轟炸瞭呀。
你可以想象這樣的場景：隻要你我手機上都有央行數字錢包，那連網絡都不需要，隻要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裡的數字貨幣，轉給另一個人。
也就是說，你在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。
不像我們現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但央行數字貨幣不需要。
當然瞭，除非你要往數字錢包充錢，或者你想從數字錢包裡取錢出來去理財。
除此之外，用戶與用戶之間的相互轉賬是不需要進行賬戶的綁定的。
這就意味著，數字貨幣能像紙鈔一樣流通。
這也就是為什麼說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數字化替代。
央行的數字貨幣屬於法幣，跟現金一樣，央行的數字貨幣也具有無限法償性，就是說你不能拒絕接受，你不能說它摸不著就拒絕它。
我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。
但對央行數字貨幣來說，隻要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。
那央行數字貨幣，跟我們常用的支付寶、微信支付，具體還有什麼區別呢？
首先從法權上，數字的效力和安全性是最好的。
你用的紙鈔是央行貨幣，數字貨幣也是央行發行的，但是你用支付寶或微信做電子支付的時候，用的是支付寶的電子錢包、微信的電子錢包，它們的貨幣是從哪兒來的呢？
它們不是用央行貨幣進行結算的，而是用商業銀行存款貨幣進行結算的。
當然，在備付金集中存管以後，情況有所變化。
也就是說，微信和支付寶在法律地位、安全性上，沒有達到和紙鈔同樣的水平。
理論上講，商業銀行都可能會破產，所以這些年人民銀行建立瞭存款保險制度。
但假設支付寶或微信破產瞭，錢包裡的錢，它沒有存款保險，你就隻能參加它的破產清算。
比如你之前有100塊錢，現在隻能還你1毛錢，你也隻能接受，它是不受央行最後貸款人的保護的。
當然，這種可能性很小，但你不能完全排除。
其次，我們還要考慮到一些極端情況，比如大的地震，通信都斷瞭，電子支付當然也就不行瞭。
那個時候，隻剩下兩種可能性，一個是紙鈔，一個就是央行的數字貨幣。
它不需要網絡就能支付，我們叫做 “雙離線支付”，是指收支雙方都離線，也能進行支付。
隻要你手機有電，哪怕整個網絡都斷瞭也可以實現支付。
我們也可以說一些不那麼極端的、你能感知到的情況，比如說你到地下的超市去買東西，沒有手機信號，微信、支付寶都用不瞭。
可能也有人會問，央行數字貨幣會對支付寶、微信的地位產生影響嗎？
不會。
因為目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。
央行數字貨幣推出後，隻是換成瞭數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變瞭，功能也增加瞭，但渠道和場景都沒有變化。
但為什麼在電子支付手段如此發達的今天，央行還要做這樣一個數字貨幣呢？
首先，為瞭保護自己的貨幣主權和法幣地位，我們需要未雨綢繆。
其次，現在的紙鈔、硬幣的發行，印制、回籠、貯藏各個環節成本都非常高，還要投入一些成本做防偽技術，流通體系的層級也比較多，攜帶又不方便，現在誰也不願意帶現金瞭。
除瞭犯罪分子不願意讓別人知道，或者你也可能有些消費不想讓其他人知道，特意用現金之外，現在大部分人需要用現金的情況是越來越少瞭。
當然隻要你不犯罪，你想進行一些不想讓別人知道的消費，這種隱私我們還是要保護的。
這也就是說，公眾其實是有匿名支付的需求的，但現在的支付工具，比如說互聯網支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶體系緊緊綁定的，它滿足不瞭匿名的需求，也就不可能完全取代現鈔的支付，也就是紙鈔支付。
所以，央行數字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現鈔的屬性和主要的價值特征，又能滿足便攜和匿名的要求。
央行數字貨幣還能反洗錢。
便利老百姓的支付是一個方面，同時還得要保持一個平衡，就是不能便利犯罪。
推行數字貨幣，我們同樣會遇到反洗錢的問題。
用紙鈔進行洗錢，雖然匿名的程度比較高，但還是有一定成本，比如要洗的錢比較多的話，還要用卡車拉，但數字貨幣這個成本就比較低。
那如果在推出數字貨幣後，我們怎麼反洗錢呢？
我們進行反洗錢、反逃稅、反恐怖融資這些工作，都可以用前面提到過的大數據的方式。
也就是說，雖然普通的交易是匿名的，但是如果我們用大數據識別出一些行為特征的時候，還是可以鎖定這個人真實身份的。
舉個例子來講，涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特征的，比如說大量的賭博行為都發生在夜間12點以後，而且所有的賭博交易都沒有零頭，都是十的整數倍。
一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒瞭，也就是沒有交易瞭，那說明是輸光瞭，這就符合一般賭博的特征。
電信詐騙也是如此，如果出現大量分散的錢集中到一個賬戶裡面，突然又迅速地分散開，消失在很多個賬戶裡面，這就符合明顯的電詐的特征。
那我們把這些交易特征分析出來之後，再利用大數據和數據挖掘技術，進行身份比對，就能把後面那個人找出來。
所以說，出於反洗錢的考慮，我們對數字錢包也是有分級和限額安排的。
比如說你就用一個手機號碼註冊一個錢包，那你這個錢包當然可以用，但是級別一定是最低的，隻能滿足日常小額支付需求。
但如果你要能上傳一下身份證，或者再上傳一個銀行卡，就可以獲得更高級別的數字錢包，如果你還能到櫃臺去面簽一下，那可能就沒有限額瞭。
對於一名守法中國公民來說，使用央行的數字貨幣是百利而無一害的。
對於國傢來說，降低瞭發行貨幣的成本。
這些成本其實就是老百姓繳納的稅，這些錢省下來瞭，是不是可以拿去給老百姓多發點公共福利啊。
有瞭數字貨幣，國傢就能打擊反洗錢這些犯罪活動，商業詐騙、官員腐敗都能讓它們露出原形。
於國於民，發行央行數字貨幣都是一項好舉措。
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