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数字人民币,99%竟都不知道……

2021-1-3 24 1/3

我国移动支付较为发达,以微信支付及支付宝支付为代表的非银行支付渗透率较高,公众往往在数字人民币与移动支付工具之间进行比较。

公众希望通过数字人民币推动人民币国际化,打造一套新的跨国结算系统。因此,对数字人民币的误解就产生了。

一、数字人民币不如微信支付宝?

数字人民币是法定货币,而微信、支付宝仅是一种移动支付工具,两者本质不同。有分析称,微信支付、支付宝使用场景已经很丰富,央行数字货币推出必要性不大。这样的看法,并没有清晰认识到法定数字货币的本质。作为法定数字货币,数字人民币对于微信、支付宝或不存在冲击与否的问题。

数字人民币的效力完全不是微信和支付宝能够相提并论的。相比非银行支付方式,数字人民币由央行发行,安全性更高;不用绑定银行账户或支付账户,还可以在没有网络的情况下使用,使用范围也更广。


数字人民币可以打破支付行业的壁垒,在所支持的银行和支付工具间实现流通,而支付宝和微信之间无法进行转账。从用户视角看,数字人民币使用范围更广,适用于全场景,具有无限法偿性,具有强制性,而其他支付手段并不具备这样的性质。

将来,随着数字人民币落地应用,用户支付选择将更加丰富,也更加方便快捷和安全。

二、数字人民币主要基于区块链技术?

从已经公开的信息可以获知,中国人民银行在数字人民币的开发过程中始终保持技术中性,将不对商业银行数字货币钱包研发的技术路线进行干预。

但是,数字人民币将不以区块链为主要底层技术,这一点是明确的。原因在于两个方面。


第一,从性能看,现有区块链技术不适合零售支付等高并发场景。在区块链中,交易只能排队按序处理,所有交易结果和支付记录都要同步到全网节点,严重影响系统处理性能。在生产环境中,区块链系统每秒可处理逾千笔交易;在实验室理想环境中,每秒交易量可能过万笔。而刚刚过去的“双十一”,我国网络支付合计最高并发量10.9万笔/秒。而且,随着参与节点数量增加,数据同步、验证开销增多等等,区块链系统的性能还会进一步降低,从而影响区块链的可扩展性。

第二,从职能看,区块链的去中心化性特性与中央银行的集中管理要求存在冲突。区块链的核心思想在于“去中心化”,但作为央行发行的数字货币,数字人民币要坚持中心化的管理模式。

三、数字人民币不能兑黄金外汇?

前段时间,网络上流传一种说法——数字人民币不能兑换黄金和外汇,是一种功能不全的“劣币”。数字人民币定位为替代一部分流通中现金,是数字化的人民币现金,因此数字人民币的功能和使用范围与人民币现金一致。

简单地说,在技术条件具备的情况下,人民币现金所具备的功能,数字人民币同样具备;人民币现金所没有的功能,数字人民币也不会有。所以,用数字人民币是可以换外汇的,前提是要符合国家外汇管理政策;用数字人民币也可以购买黄金,无论是纸黄金还是实物黄金。但是,数字人民币不能直接兑换黄金。道理很简单,因为国际社会已经放弃了“金本位”。


目前世界各国发行的货币,基本上属于信用货币。纸质的人民币,你能用来直接兑换黄金吗?当然也不能。即便是绿油油的美元现钞,也不能直接兑换黄金。那些批评数字人民币不能兑换黄金和外汇的人,对货币和外汇基本知识一无所知。其实,数字人民币主要用于小额零售支付,能否兑换黄金外汇也不是重点。

四、数字人民币推动人民币国际化?

数字人民币目前定位为国内小额、零售支付,与人民币国际化关系不大,更不会颠覆美元在国际货币体系中的霸主地位。人民币国际化能否推进,主要在于三个方面:一是国际贸易中的计价与结算,二是能否成为储备货币,三是能否成为金融交易的主要货币,这三者是相互关联的(刘晓春,2020)。

一个国家的货币能否在国际上被接受、被广泛而活跃地用于这三个方面,主要取决于这个国家综合的经济和政治实力,而这些与货币是否为数字形态并没什么必然的关系。但在国际合作方面,数字人民币将可能发挥重要作用。


目前,全球主要经济体货币当局普遍关注法定数字货币,但法定数字货币作为新生事物,面临着多重挑战。我国较早启动央行数字货币研发,如果在法定数字货币方面开展国际合作,与世界各国及国际组织加强数字货币研发、监管等方面信息共享和经验交流,将有助于加快数字人民币推出进程,也将推动更好地推动数字货币服务全球。而“一带一路”沿线国家,可优先作为数字人民币国际合作对象。此前,《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案(2020-2025年)》提出,推动数字人民币的研发应用和国际合作。

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