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數字人民幣

幾天前,

建行數字人民幣錢包

在建行APP上短暫亮相,

吸引瞭外界的巨大關註!

那麼,

數字人民幣究竟是啥?

對我們的生活會有怎樣的影響?

接下來,

小鋼鏰為您梳理瞭

數字人民幣的知識點,

記得點贊收藏哈!

什麼是數字人民幣?

數字人民幣

是中國人民銀行尚未正式發行的、正在試點的法定數字貨幣,即“數字貨幣電子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。

人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末,經國務院批準,人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發,包括國有四大行(工行、農行、中行和建行)、阿裡、騰訊和三大移動運營商,先行在深圳、蘇州、雄安、成都進行內部封閉試點測試。此外,還有2022年冬奧會場景試點,這裡主要由中國銀行承擔。

在數字人民幣試點實施過程中,采用的是雙層運營體系。第一層由央行對商業銀行,第二層由商業銀行或商業機構面向公眾。代理投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。

所以,公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債,由中央銀行信用擔保,具有無限法償性,任何單位和個人不得拒收。

這就讓數字人民幣與其他數字貨幣有瞭本質區別:與Libra、比特幣等數字貨幣不同,數字人民幣有國傢信用背書,可以確保幣值的穩定性,是國傢確保法律地位的“法幣”,是“主權貨幣”。

和紙幣有什麼關系?

數字人民幣跟我們現在使用的人民幣紙幣有什麼關系呢?

數字人民幣實際上已經脫離瞭傳統的銀行賬戶體系,其實質為M0,即流通中現金的替代,它的地位和紙幣、硬幣是一樣的。

專傢解釋說,把央行發行的數字人民幣看作數字化的人民幣現金,就很好理解數字人民幣的概念瞭。央行發行的數字人民幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手,也就是說,假設現在流通的貨幣是100元,數字人民幣將等價替換掉這100元。

“數字人民幣和我們以前的紙幣是1:1兌換的,現在商業銀行要獲得數字人民幣,必須拿以前的貨幣來換,並不增加總量。”北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠說。

從實施效果上,數字人民幣可以大大降低實物貨幣的成本,在不影響現有的貨幣政策傳導機制前提下,提升瞭貨幣政策的有效性。

同時,在實現可控匿名,在交易雙方保證隱私的前提下,監管部門可以實現數字人民幣的創造、記賬、流動等全生命周期追蹤,有效提升貨幣運行監控能力和資金的反洗錢水平,未來在跨境支付上或許有用武之地。

數字人民幣如何使用?

此前,國傢金融與發展實驗室特聘研究員董希淼這樣解釋數字人民幣的使用:可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶,隻要裝有數字貨幣錢包,就可以使用央行數字貨幣。

不僅如此,數字人民幣使用最新的雙離線技術,即使在沒有手機信號的情況下,依然可以使用。

使用數字人民幣可能存在以下幾個步驟:開通數字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、註銷等。

開通數字錢包

從建行數字錢包看,包括一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。

對於一類、二類和三類錢包,用戶在建行全轄機構內每種類型的錢包隻能開立一個。

兌 出

通俗地說,以後可以在ATM機上取出紙幣,也可以選擇直接在銀行APP上取出數字人民幣。這個動作叫“兌出”,即取出銀行存款成為數字人民幣。

這時,數字人民幣就保存在數字錢包中瞭,而銀行賬戶中餘額減少。

轉款或支付

即兩個數字錢包之間直接支付數字人民幣。比如要用數字人民幣向另一位也持有數字錢包的人付款,那麼聯網狀態下,隻要把對方的數字錢包惟一識別編號輸入,或者掃對方的二維碼(本質也是輸入對方數字錢包編號),就像轉賬一樣轉過去瞭。但這裡不稱“轉賬”(轉賬是講銀行賬戶的),而是“轉款”,中間理論上不涉及銀行賬戶,也不涉及任何清算、結算。

當然,如果是不聯網狀態,那麼可以兩個裝著數字錢包的手機可以通過“碰一碰”的功能,利用NFC技術實現信息傳送,直接把數字人民幣付給對方瞭。

兌 回

取出數字人民幣後,可以一直放在數字錢包裡,但這和紙幣一樣,大概率是沒利息的。當然,也可以存回銀行賬戶,變成存款賺利息,這一步稱為“兌回”。

當然,除瞭將數字人民幣轉至銀行儲蓄賬戶外,也可以轉至信用卡賬戶,這就是“信用卡還款”瞭。

查 詢

可在數字錢包中查詢餘額、可使用額度、交易明細等。

目前,建行數字錢包顯示:

二類錢包餘額上限為1萬元,單筆支付上限為5000元,日累計支付限額為1萬元,年累計支付限額為30萬元;

三類錢包餘額上限為2000元,單筆支付上限為2000元,日累計支付限額為2000元,年累計支付限額為5萬元;

四類錢包餘額上限為1000元,單筆支付上限為500元,日累計支付限額為1000元,年累計支付限額為1萬元。

錢包限額及各類錢包具體服務內容以人民銀行最新公佈的內容為準。

掛 失

從建行數字錢包的功能來看,數字人民幣有掛失功能,但沒有透露細節。想必在安全性上應比紙幣更甚。

註 銷

即數字錢包的註銷。

此外,可能還有一些其他功能,從建行試點數字錢包中能管窺一二,比如紅包、信用卡還款等。

與支付寶、微信支付有啥區別?

剛瞭解數字人民幣的很多人會不理解,既然已經有瞭移動端支付,例如支付寶、微信支付等,為什麼人民幣還要數字化?

其實,它們之間存在很大的區別。

支付寶和微信支付隻是一種支付工具,數字貨幣不僅僅是支付工具,也是國傢法定貨幣。也就是說,如果機構或個人不接受支付寶或微信支付付款,在法律上沒有任何問題;但如果拒絕用戶使用數字人民幣付款則是違法的。

通過微信支付、支付寶交易之前,都要首先綁定自己的一個銀行賬戶,且賬戶裡面有餘額。

每一次支付背後,其實都是微信支付、支付寶從銀行卡中實時扣款,再去執行相關交易。但數字人民幣無需申請銀行賬戶,隻要註冊數字錢包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易,需要有網絡,而數字人民幣可以實現離線交易。

微信支付和支付寶都是實名支付的,而數字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。

目前來看,支付功能隻是支付寶和微信構建的服務生態中的一環,而數字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。

更深層次地講,數字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發揮深遠的作用。

那麼,數字人民幣如果正式亮相,是否會對支付寶和微信支付帶來影響?此前,支付巨頭們曾就此回應:“對於這個問題暫無法評估。”

暫未落地,謹防金融詐騙

介紹到這裡,大傢是不是對數字人民有瞭初步的瞭解啦?最後,小編還要提醒大傢!

目前數字人民幣試點仍是“4+1”,即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試,正式推出暫無時間表。

在關於“數字貨幣”這一概念的傳言中除瞭有數字人民幣相關的最新進展,也不乏一些假消息。

央行相關人士辟謠稱,目前數字人民幣試點應用場景為小額零售,並沒有拓展到房地產買賣等大額支付場景。另外,數字人民幣與紙鈔一樣是法定貨幣,是可以1:1雙向兌換的。

對於當前有一些不法機構打著數字貨幣的幌子進行金融詐騙,中國人民銀行金融消費權益保護局局長餘文建日前在“金融知識普及月”活動媒體吹風會上表示,遵照“一看兩問三查四不要”原則,都可以一一識破。

具體而言,“一看”是要看理財收益率和存款利息是否合理;“二問”是指遇到疑惑時,要問持牌的正規金融機構和金融監管部門;“三查”是要查金融機構是否有業務資質的執照、牌照,查金融產品是否合規,查金融廣告是否合法合規;“四不要”是指不要輕信不明的通訊信息、不要透露個人有關信息、不要打開不明的網絡鏈接、不要輕易匯款轉賬。

記者 李林鸞 仇兆燕

編輯 韓業清

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