从移动支付的本质作用看，数字货币一定会替代第三方移动支付

近期，中国银行前行长李礼辉今日在财经年会上表示，预测至少在未来的十年以内，支付宝、微信支付和银行卡仍会是主要的支付工具。而数字人民币最终能否取代微信、支付宝、银行卡，成为主要的电子支付工具，甚至发展成为全球性的数字货币，这将是一个市场抉择的过程，还有待观察。我一直都认为，数字货币未来会在很大程度上取代第三方移动支付，成为主要的支付方式。为什么?我们拆解一下第三方移动支付的作用就很清楚了。

第三方移动支付解决了哪些痛点

提高交易效率。就拿支付宝举例，你在包子铺买了包子5块钱，用支付宝支付，交易过程拆解就是你把5块钱从你的银行账户转账给支付宝，然后支付宝记账，之后再由支付宝转付给包子铺的银行账户，所以支付宝账单要把双方交易的明细记录的清清楚楚，就是担心有一方赖账，如果你是现金交易就不存在这样的问题了。为什么不用现金交易？麻烦嘛，还要带现金，还要找零，影响效率。所以，第三方移动支付存在的意义就是为了提高商品交换的效率，节省更多的时间，过程中也不需要纸币的参与，只要手机存在就可以了。

降低银行运营成本。我们刚才分解了交易过程，中间多了一个支付宝，那为什么不跳过支付宝，直接从你的银行账户直接转到包子铺的银行账户？因为个人消费的交易数据，极其庞大极其零散，据公开资料统计，19年，交易笔数前三名的分别是财付通，也就是微信支付5508亿次；通联支付，也就是线下的POS机、商场内的支付体系，2972亿次；支付宝2298亿次；前三名加起来就超过1万亿次，平均到每天就有超过30亿
次转账，银行是无法负担的，第三方支付平台其实是将零散业务集中处理，再统一和银行结算，这样银行只需要应对不到100个支付平台就行了。

为什么美国的移动支付发展不起来？因为美国的信用卡体系非常健全，没有密码，卡放在读卡器上就直接支付了，同时信用卡的运转效率还是可以的，相较电子支付也就少拿一张卡，不产生质变！而我们发展太快了，信用卡刚开始有感觉，电子支付突然来了，一下子信用卡就不香了！

数字货币的交易过程是什么样的？

数字货币属于法定货币，其本质上和纸币是一样的，但区别是纸币是实体，数字货币存在手机里，不需要携带实物货币。说白了就是不用带现金、不需要找零的现金支付！形式上和第三方支付一样还不需要网！那银行负担重吗？没有负担了！你给包子铺老板付5元纸币，银行需要运算吗？当然不需要！银行只有在你从银行账户转账数字货币到你自己的银行账户时才需要运转。这下好了，连那100个支付平台都不需要应对了，极大地提高效率！

总结，第三方移动支付解决的两个痛点，提高效率和降低银行运营成本，数字货币在未来都可以更好的解决；虽然两者之间还会在一段时间共存，但假以时日，待数字货币完全成熟，一定会替代第三方移动支付。